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(来源：理财周刊 作者：乔磊)提要：近来中国的银行业在收费方面也要与国际接轨，消费者即使不满也只能是无可奈何。笔者在美国生活多年，深切感受到美国各类银行提供的服务非常完善，绝大多数的服务项目虽然收费，但只要脑筋稍微一转弯，这费用就免了。
支票账户免收费有条件
在美国生活的成年人，几乎百分之百会在银行开有账户，而最常见的个人银行账户是支票账户和储蓄账户。支票账户是民众在各种消费中除了信用卡、现金支付手段外最主要的付款方式，日常生活的各种账单、从吃到穿和用的各种购物都可以用支票来付。在美国开设个人支票账户很简单，一般只要存入25美元即可，最高的也就是100美元。一般而言，银行所开的个人支票账户有几种，而每一种在服务上会有一些差异，但基本服务是大同小异。以美国银行(Bank of America)为例，该行最基本的支票账户，只要在银行存入25美元即可开户。银行提供的服务有：成为网上银行会员并可进行网上支付，获得银行带有个人照片的信用卡、可选择透支保护服务，获得不收手续费的银行支票，可利用ATM机服务，可直接存入工资和社会安全金支票等。
如果一名消费者在银行开设上述这样的个人支票账户和获得相关的免费服务，银行要不要收取维护费呢？当然要，标准是每个月8.95美元。不过客户想要开账户免交每月的维护费，只要满足下列两个条件中的一个即可。每个月有固定工资转存或是银行账户保证有1500美元的余额。当然，银行之间也有竞争，有的银行干脆就不收个人支票账户的维护费。民众如果到另一家美国银行(U.S. Bank)开个人支票账户，开户金额50美元，银行不收每月的维护费，用户可以获得银行的信用卡和借记卡以及网上银行服务。
储蓄账户的管理和收费
美国银行的个人支票账户是没有利息的，而储蓄账户则是带有利息的。最普通的储蓄账户25美元就可开户，账户的每月维护费为5美元。如果要免除维护费，用户只要从支票账户每月转到储蓄账户25美元即可，或是在账户上维持300美元的余额。对于一些具有理财性质的储蓄账户，银行则为儿童和老人提供优惠。例如学生储蓄账户，这是专为18岁以下中小学生开设的银行账，25美元开户而且没有每个月的维护费，银行账户至少要维持300元的余额，每个月用户可以转账3次不收费用，超过3次要收取费用。同样老年人的账户也不收每月的维护费。
个人退休账户(IRA)是很多民众为退休后考量而开设的特殊账户，银行对这类账户基本上都不收费用，但如果提前领取依照法规则会被罚款。
银行为什麽对开设账户的消费者要收取每月的服务费(维持费)呢？银行方面的解释是这样可以为用户提供世界一流的服务。那为什麽银行又可以免除这些收费呢？这就是银行的营销手段了，银行设定一些条件、涵诱@些服务项目，既能使银行本身的业务得以扩展，又能让消费者感到免费服务的优待，一举两得。
例如美国银行提供的一种服务类型最多的个人支票账户为例，每月的维护费为20美元。但如果客户如果满足下列任何一种以条件，维护费就会被免掉。银行账户有1万美元以上的余额；客户在银行的储蓄账户、投资定期账户和退休账户的金额合计超过1万美元；住房贷款、信用卡贷款余额超过1.5万美元。从银行的免除条款可以看出，银行收取维护费是醉翁之意不在酒，而免除维护费条件却是真正反映了银行的意图，也就是将用户的日常理财方式纳入到银行的业务中。
卡的管理、收费与罚款
信用卡(Credit Card)在美国是最基本也是最普遍的支付手段之一，根据联邦储备银行波士顿分行2010年发布的统计报告，2009年美国消费者手中共有6.09亿张信用卡，人均2张信用卡。每个信用卡持有人平均有3.5张信用卡。拥有信用卡的家庭每年平均的信用卡债务是15788美元，美国所有消费者一年所欠下的信用卡债务为8000亿美元。美国的信用卡(包括借记卡)主要有四大卡，即维萨卡(Visa)，其中信用卡发行2.7亿张，借记卡发行3.82亿张。万事达卡(MasterCard)，其中信用卡发行2.03亿张，借记卡发行1.25亿张。运通卡(American Express)发行信用卡4890万张，发现卡(Discover)发行信用卡5440万张。
美国人使用信用卡的数量超过借记卡，因为使用信用卡是借钱来花，而借记卡是花自己的钱。为了推展信用卡，美国的银行和信用卡公司大多是为客户提供不收年费的服务，2009年美国39家发行信用卡的公司有31家是不收信用卡年费的，而64%的美国民众表示不必交年费是他们选择使用信用卡的主要原因。当然有的信用卡会为客户提供特殊服务或是带有奖励项目，这种信用卡往往会收年费，价格从25至80美元不等。2009年美国所有信用卡持有27%的人是办理收取年费的信用卡
在美国有句行话，信用卡客户欠债少的，银行是爷。信用卡客户欠债多的，客户是爷。但归根到底，最终是爷的还是银行。为什麽呢？信用卡的还款周期一般为一个月，这叫借钱先化着。到了月底，账单一来，客户可以选择全部付清，也可以只付点零头，比如借了1000美元，可以只付100美元，余下900元算是借款，啥时有钱啥时付。这就是银行发行信用卡真正赚钱的秘密，因为一般银行的借贷利率会高达14%以上。同时账单超期60天不付款， 银行还会加收惩罚费，平均惩罚费金额是28美元。2009年，美国信用卡公司仅是收取超期不付款的惩罚费就高达200多亿美元。
信用卡的流行使不少人最终成了卡奴，现在美国有越来越多的人使用借记卡(Debit Card)，在消费上量力而出。2009年美国民众手上共握有5亿多张借记卡，72%的消费者使用借记卡。美国发行的借记卡不收取年费，银行提供的相关服务也不收取费用，即使是旧卡丢失补办新卡也不要交费。美国大学生是使用借记卡比例最高的人群，大学生在校每月费用的支付74%是用借记卡和现金，而使用信用卡支付的只占7%。65岁以上老人是使用借记卡比例最低的人群，47%的65岁以上老人使用借记卡。
自动取款机(ATM)在美国也很流行，银行营业部外边、大的超市甚至是赌场大厅内都可以随处找到银行的自动提款机。美国银行对自动提款的收费分为本行提款机和跨行提款机两类，收费方式是有不同。美国几乎所有的银行对自己银行的客户在本银行分布各地的自动提款机提款不收任何费用，大的银行除了在开设银行的本州设有自动提款机点外，有的在其它州甚至世界上不少国家也设立自动提款机服务，同样只要是该银行的客户，在这些地点提款也不需要付费。不过如果客户要打印短账目明细，则要收费1美元，打印长账目明细，收费1.5美元。至于修改密码、挂失密码或补卡等事宜，则是全部免费。
如果一个银行的客户跨行在其他银行的自动提款机提款，这就要付费了，通常一笔交易的费用是2美元。如果提款失败，也要付2美元的手续费。要打印账户余额明细，收费在2美元。
银行异地存取款费用几何
汇款、转账和异地存款取款是人们与银行打交道时常遇到的情形，在美国如果用户是在本行的不同支行或门市部从事上述业务，大多数银行对于这些服务都是不收取费用的。例如客户在美国银行(Bank of America)开有账户，不论该账户属于哪个州，汇款和转账都是免费的。同样，异地存款、取款也是免费的，你只需要知道对方的名字和账号就可以了。但要是跨行从事上述的业务，银行则是收取费用的，如果客户办理银行汇票，收费为7美元，比较经济可行。国际间的个人汇款业务，美国的银行收费比较高。现在大多数人比较多的通过西联汇款来进行国际汇款。从美国汇款到中国，3000美元以下不需要登记，而手续费只有8美元。利用西联汇款向中国的亲友汇款是很多在美华人采用的汇款渠道，但由于一些经营者和民众为了逃避大额汇款需要登记的规定，采用分批汇款和不查不报身份的方式，结果构成了洗钱罪。非法汇款不仅承办人会面临10年的徒刑，汇款还可能全部被没收，国税局还会向汇款人追讨相关漏税。
银行对透支的惩罚严厉
美国的支票账户是可以透支的，但客户要为此付出代价，只要客户当天的余额为负的10美元以上，银行都会向客户收取惩罚费用，不同银行的费用从19至35美元不等。而且每一笔透支交易都会被收取惩罚费用，例如有的银行规定2到4次透支，每次透支收取费用35美元，第五次透支收取费用37.5美元。可以说银行收取透支费有其道理，但由于银行每年获得的透支费高达385亿美元，这也让民众对银行的操作感到怀疑。今年8月联邦巡回法院法官对富国银行的一桩透支收费诉讼案作出裁决，判决富国银行从事不公平和欺诈式的商业行为，该行需向4年中多交纳透支费的客户赔偿2亿多美元。这里关键的问题是银行对小额透支罚款要不要那麽高，富国银行对一名客户的小额透支罚款四次，每次35美元，而有的透支费用仅是客户在麦当劳吃汉堡包的几元钱。后来这名客户将富国银行告上法庭，结果法官判决客户胜诉。
虽然透支费是银行吸金的便利手段，但由于经常会遇到客户的抱怨甚至一些法律诉讼，联邦政府也就此收费立法，现在银行的新规定是ATM等的交易只有客户账户上有足够余额才能支付，或者有透支保护账户才可以透支。一些银行也宣布新的政策，对一些小额透支降低罚款。例如美国银行(U.S. Bank)今年8月实行的新政策为透支20美元以下，罚款降为10美元。如果透支金额在20美元以上，罚款金额在33美元。如果透支10美元以下，客户可免除罚款。
网上银行服务及收费
网上银行是近几年美国银行界发展最快的一个项目，目前美国的一些大银行象富国银行、花旗银行、美国银行都为客户提供网上银行业务的服务。网上银行的服务包括跨行转帐、自动支付账单、自动接收工资、福利等支票、账户低余额电子邮件通知、网上查噬膉嵷刼茤M停止兑现支票等。银行对于客户开设网上银行账户不收取费用，而相关的电话银行、短信银行的相关服务业也是免费的。如果你想随时知道你账户的余额，交易情况，大笔交易提醒等，只要在网上银行设立提醒就可以了，他们会随时给你发邮件提醒你的余额和交易情况。客户也可以加入短信银行，他们会按照要求发出有关账户的短信，每一条短信都是免费，该服务也没有任何额外的服务费用。
美国银行(Bank of America)有2000万客户使用该行的网上银行，网上银行为期客户提供的免费服务有：检查账户明细、查看一年之内支票账户、储蓄账户和信用卡的进出账情况、查看自动提款机取款情况、查看支票保证卡和存款情况、查看抵押贷款情况、查看信用贷款最高限额、查看个人退休账户情况。网上银行还提供理财服务，客户可免费利用银行规划的投资组合，了解自己在不同方面的支出，追踪自己投资的资本凈值(包括401K退休基金)以及各种的理财信息。水、煤气、电费等每个月必付的账单，利用网上银行，可以直接从账户中扣除。网上银行并为客户提供汇款、转账等服务。对于客户出现的不安全信用卡消费情形，银行会立即用电子邮件通知客户，以防止信用卡被盗用。
美国U.S. Bank部分服务收费一览表
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