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徐开彬：华盛顿互助银行何以倒掉 作者：徐开彬 听闻美国最大的储蓄银行华盛顿互助银行(Washington Mutual)倒闭的消息，笔者没有一丝意外。因为，以我个人三年多来作为其信用卡客户的经历，知道它一定难逃此次金融危机。 三年多前，在我来美一年半、有较好的银行信用记录后，经常收到一些提供信用卡业务的银行主动寄来的信用卡方面的信息。在信里面，有客户的姓名，该银行为客户准备的客户代号，有利息的介绍，及各种优惠政策。我比较了几家银行，选了华盛顿互助银行。当时它提供的是1000美元的基本额度，其他优惠条款包括：一年内购物，只要每个月还最低的额度(一般1000美元的额度每月要还20多至30美元)，哪怕每月的透支额是900多，都可以在一年之内不用付任何利息。申请信用卡的同时也可以透取现金，也是一年内不用支付利息，只是一次性扣取3%的手续费即可。一年期满后，其利息就是按年利率8.99%计算。当然，只要购物后当月把透支款还清，就不用付利息了，这和国内目前的信用卡还款政策一样。 网上申请后，信用卡一周左右就到了。用了三个月后，华盛顿互助银行把我的信用额度提高到2000美元。也就是说，就算我买了1900美元的东西，我每个月只要还最低额度50多美元，剩余的1850美元我都可以在九个月以后开始还，这九个月内一分钱的利息都不用还。因为每家银行都有这种优惠措施，所以美国人很多利用这种优惠措施，不断地开新的信用卡，把旧账转到新的信用卡上，再把原有的信用卡关掉，争取时间差而逃避支付原有信用卡的透支利息。 大概又过了三个月，华盛顿互助银行把我的信用额度再次提高到3000美元。半年后，提高到5000美元。又过了三个月，提高到7500，最后提高到了9500美元。这个从1000美元到9500美元的信用额度增加过程大概只用了两年时间，其过程之快，连我自己都吃惊。因为作为在读学生，虽然靠做助教，每月有1000多点美元的薪水能维持生活，但如果是美国学生，开销起来肯定就不够，就要通过透支信用卡生活了。当然，银行的想法也是挣钱。一方面，他们可以通过信用卡持有人购物的商家赚取手续费；另一方面，如果信用卡客户有透支消费尚未按时还清，银行也可以收取利息。但是，他们对低收入的学生都这么轻易地大笔提高信用额度，对那些收入更高的人在房贷、信用等方面授予的额度之高就可以想象了。前几年美国房市、资本市场景气的时候这当然不成问题，银行也应该赚了不少。但是，一旦碰到经济不景气、失业增加、房价下跌的情形，银行的风险就大大增加，会面临很多坏账。而且，很多美国人都是提前透支消费、存款很少，也使得问题更糟糕。 次贷危机发生后，我就想，华盛顿互助银行这种松散的信贷政策不出问题才怪。上半年我也预感到他们出了问题。今年春季，他们突然把我的信用额度从9500美元减少到6600美元。这应该是因为，受次贷影响，公司的次贷和信用坏账增多、现金流出现问题而采取的一种应急措施。只是，这种信贷控制来得太晚了。 而我所持另一张信用卡的一家银行则保守稳健得多。在过去的四年里，他们从来没有增加过我的信用额度，一直都是基本的1000美元。当然，面对此次金融危机，他们肯定会庆幸自己的保守投资和盈利风格。 因此，以在华盛顿互助银行的信用卡使用经历，我希望能提醒国内的银行，在授予信贷方面一定要再三谨慎。哪怕经济再好再热的时候，也一定要有危机意识。当然，现在美国的金融危机也让国内各大银行都清醒了不少。受次贷影响，至今倒掉的美国各大银行主要都是与次贷相关的投行。今天最大的储蓄银行华盛顿互助银行也倒闭了，这说明美国不仅面临次贷危机，信贷危机也已开始降临了。对于国内目前要和美国共同救市和抄底华尔街的声音，我赞同郎咸平先生的观点，目前还是耐心谨慎点、再等等为好。否则，稍不小心，就可能掉进不见底的深渊。
